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低收入借款人的在线借贷服务ZestCash已经开始使用一种新的大数据驱动的决策方法，它声称将允许它增加25％的人并提高20％的还款率。
使用新框架，ZestCash从另类债权人（例如手机运营商和发薪日贷款人）获得贷款申请人的数据。它将一些信息捆绑到可能的关系中，并通过许多不同的模型来运行它，以确保更强大的结果。然后，它重新组合结果，以确定给定申请人的风险程度，确定是否向该人提供贷款，贷款的金额和利率。
Shawn Budde，该公司的首席运营官和前美国次级信用卡负责人。 bank Capital One将新模式描述为一场巨变。
有关谁将偿还贷款的更准确的预测将允许ZestCash能够借给更多人，该公司表示，因为传统模式无法获得足够的信息，所以他们不得不求助于发薪日贷款。
很少有人找到创新FICO信用评分方法的方法，大多数主要债权人决定谁可能偿还贷款，布德说。因此，放款人通常喜欢将贷款和还款率提高一位数。“
”我们已经看到承销业务如何进行渐进式改进，但是确实是信贷模式如何运作的基本支撑大约40年，“ Budde说：“布德和联合创始人道格拉斯梅里尔相信他们公司最新的决策制定过程叫做霍勒里斯（Hollerith）（在经历了一个长期统计学家之后，Budde说）将是未来40年的浪潮。
谷歌前首席信息官Budde和Merrill认为自己为贷款行业带来了大量数据。“所有这些数学，这真的很酷，至今尚未被任何其他人应用于信贷领域这一点，“Budde说，”但现在，ZestCash希望利用Hollerith来帮助更多的低收入美国人陷入债务工资日贷款的恶性循环中，这样可以促进这种恶性循环。
ZestCash如何堆积起来发薪日贷款？根据其网站，通过ZestCash的典型贷款有效年率为330％。根据负责任贷款中心的数据，平均发薪日贷款的有效年利率为400％。
ZestCash还表示，通过收取利息而不是像许多发薪日贷款人那样的贷款利息费用，它鼓励借款人摆脱债务。
该公司目前被授权只向五个州提供贷款，但该公司的联合创始人表示，他们希望在明确监管障碍的情况下继续扩大业务。
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